【口コミあり】借金の減額は可能！3つの方法やシミュレーターの活用方法を解説

「借金を返済できなくて困っている…」
「借金を減額する方法ってあるの？」
「減額シミュレーターという言葉をよく見かけるけど、怪しくない？」
などと考えていませんか？

借金返済の見通しが付かず、不安や悩みを抱いている方が多いのではないでしょうか。
「月々の返済額を少しでも減らせたら、日々のやりくりが楽になるのに……」と思いますよね。

自分にとって適切な減額方法を判断するためには、自分の借金がどれだけ減らせるのかを確認できる「借金減額シミュレーター」の利用がおすすめです。

この記事では、借金を減額する3つの方法や、シミュレーターの仕組みについて解説します。

借金返済の見通しが付かずに悩んでいる方は、ぜひ当コラムを参考にしてみてください。

1 借金の減額は可能！3つの方法を解説
2 借金の減額に成功した人の口コミ
3 借金減額するならシミュレーターを利用しよう！仕組みや注意点を解説
4 借金減額シミュレーターを利用するメリット3選

借金の減額は可能！3つの方法を解説

借金を減額する方法は、主に以下の3点です。

債務整理
金利を抑える
過払い金返還請求

それぞれの方法ごとに、借金が減る仕組みや手続きなどを解説します。

1.債務整理

債務整理とは、返済額を減らしたり、支払いに猶予を持たせたりする手続きのことです。法律に基づいた制度であり、合法的に借金を減額できます。

債務整理と一言でまとめても、いくつかの種類があります。主な制度は、以下の3点です。

任意整理
個人再生
自己破産

方法によって減額できる借金の金額や手続きの流れなどが異なるため、順番に解説します。

1.任意整理

任意整理とは、借入先の金融機関と交渉し、借金を返済していく制度です。
借金の利息をカットし、3～5年かけて無理なく返済できるように手続きを行います。

例えば、300万円を年率15％で借金をしている場合、年間で45万円の利息が発生します。
月に換算すると3万7,500円が利息となり、毎月4万円ずつ返しても元金は2,500円しか減りません。

そこで任意整理を活用すれば、45万円分の利息をカットできます。
結果、毎月の返済額が減り、元金だけを返済可能です。

任意整理を利用できる条件は、以下の通りです。

減額後の借金を3～5年程度で返済できる
継続して収入を得る見込みがある

しっかり条件を満たしていれば、任意整理によって借金を減額できる可能性があります。

2.個人再生

個人再生とは、裁判所を介して借金を減らす方法です。
借金の最大9割を減額し、残りを2～3年以内に返済します。

主なメリットは、マイホームや車などの財産を手放さずに、借金の大幅な減額ができることです。
一方で裁判所を介すため、多くの書類が必要かつ、手続きに時間がかかることが予想されます。

なお個人再生は、小規模個人再生と給与所得者等再生の2つに分けられます。
以下の表は、主な違いをまとめたものです。

	小規模個人再生手続	給与所得者等再生手続
条件	・借金の総額が5000万円以下・継続的に収入を得る見込みがある	・借金の総額が5000万円以下・継続的に収入を得る見込みがある・収入が安定している
対象者	フリーランス、個人事業主	会社員、公務員

参考：個人再生手続き利用にあたって｜裁判所

個人再生の手続きをする際には、利用条件を確認し、裁判所への申立を行いましょう。

3.自己破産

自己破産とは、裁判所を介して借金の返済を全額免除してもらう手続きです。
収入や返済額、借金理由を考慮し、借金をゼロにするかを判断します。

裁判所の許可が下りるには、以下3つの条件を満たす必要があります。

収入や生活状況などを考慮しても返済能力がない
借金が非免責債権ではない
借金を負った理由が免責不許可事由に該当しない

非免責債権とは、社会保険料や下水道代などの必ず返済しなければならない債権です。

免責不許可事由とは、自己破産が認められない原因や事実を指します。
例えば、借金を負った経緯がギャンブルなどの浪費によるものだったり、裁判所に対して虚偽の申告や説明の拒否をしたりした場合は免責不許可事由に該当します。

自己破産が認められると、不動産や車など20万円以上の価値がある資産は処分されますが、借金の全額免除が可能です。

また、連帯保証人には、債権者から一括での返済を求められます。
家族や友人などを借金の保証人にしている場合は、手続きをする前に注意が必要です。

2.金利を抑える

借金を減額するなら、金利を抑える方法があります。

金利が高ければ高いほど利息が高額になり、返済総額が増えてしまいます。金利を抑え、利息を安くすることで、借金の減額に繋がります。

主な方法は、以下の2点です。

おまとめローンの利用
カードローンの借り換え

それぞれの手段について、順番に解説します。

1.おまとめローンの利用

おまとめローンとは、複数の借金を1本にまとめることです。
主に、銀行や消費者金融、クレジットカードを提供している信販会社がサービスを提供しています。

おまとめローンは、金利の低い金融機関に返済先をまとめることで、返済の負担を軽減できます。
例えば、以下の借入先から借金をしていたとします。

A社（年利15％）から50万円
B社（年利18％）から25万円
C社（年利18％）から25万円

ここでおまとめローンD社の年利が12％の場合、一本化することで利息の減額が可能です。
また1社になることで、毎月の返済金額が少なくなる可能性もあります。

金利が低い金融機関の審査に通る必要性がありますが、手早く借金を減額したい方におすすめです。

2.カードローンの借り換え

カードローンの借り換えとは、今より金利が低い借り入れ先からお金を借りて、現在の借金を全て返済することで、利息を減額する方法です。

年率15％のA社への借金100万円を、年率10％のB社から借りたお金で完済し、その後はB社に返済していくイメージです。

いま借りている会社の年利より低い会社の審査に通れば、将来的に返済する金額が少なくなります。

3.過払い金返還請求

過払い金とは、消費者金融などに対し、利息制限法の上限を超えて払いすぎていた利息のことです。
返還請求の手続きを行うことで、払い過ぎた利息が戻ってくる場合があります。

請求をするには、以下2つの条件を満たさなければなりません。

出資法改正前の2010年6月17日以前に借り入れを開始している
借金を完済もしくは最終取引から10年以内

過払い金返還請求権の時効は、最後の取引から10年以内です。
10年を過ぎると手続きは行えないので注意しましょう。

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借金の減額に成功した人の口コミ

「債務整理を行って不便がないのか」「本当に借金を減らしていいのか」と不安を感じている方が多いのではないでしょうか。
こちらでは、借金の減額に成功した人のリアルな声を紹介します。

給料入った。
自己破産して4年経過したけど、ここまで立て直せると思ってなかった。後悔してないし自己破産すること決断して良かった。来年から信用情報機関の金融事故履歴も消えてくるからもう一度生きるチャンスが与えられたと思って頑張ろうと思う。 pic.twitter.com/85LAacV7Al

— SY@2017年自己破産経験者 (@sy_jikohasan) November 25, 2021

去年の今頃に任意整理依頼して、催促のない平和な年末年始を過ごすことができたんだよね😭それまでは催促を恐れるあまり正常な判断力を失い、電話線切ってインターホン破壊して郵便物が来たら家族に見られる前に音速で取りに行っていた。本当見える世界変わりました。あれから1年か…感慨深い。

— かしゃ (@sayonaraymp) December 13, 2021

借金を抱えているときって、なかなか人に相談できないかと思います。
かつて私もそうでした。

でも、金融関係に詳しい方に相談すると気持ちが楽になるし、
こんな方法もあるんだ！という気づきを得られます。

相談することで光が見えてきます。

プライドよりも大事なものを守りましょう。

— サトウ@借金減額に成功したサラリーマン社長 (@sato_positive) July 12, 2021

任意整理契約したばかりで今後の毎月返済額もハッキリしてない自分ですが、もっと早く契約していれば色々金策に奔走しなくて済んだのにと悔やんでます😓
問い合わせの返事含めて、順調に行くと良いですね✨
掛け持ちほんと心身の負担でかいはずです😩
色々事情があると思いますが応援してます

— ジョッピー (@vpQcYaByWI6xzFp) December 10, 2021

口コミを調べると「催促の連絡が止まった」「貯金ができるようになった」などの前向きな意見が多く見られました。

借金を減額することに、迷いを感じている方もいるでしょう。
しかし、返済が滞ったり、借りては返すことを繰り返したりしていては、問題は一向に解決できません。

借金の問題を解決するには、債務整理や金利の低下などのアクションを起こすことが大切です。